Септември предложи по-ниски лихви по някои заеми, тези по депозити остават високи

Дълго чаканият момент, в който банките ще започнат да намалят лихвите по заеми като че ли дойде. Няколко вече се престрашиха да предприемат тази стъпка. Дано обаче, това да не се окаже пръв и последен опит. Досега кредиторите наблягаха на набирането на ресурс, който надяваме се вече е достатъчен, за да се даде нов тласък на кредитирането. Разбира се първоначално ще е плахо и с не много сериозни корекции, като се надяваме и други банки да последват този пример.

Говорейки за трупане на ресурс, сега е моментът да отбележим, че интересът и фокусът към него продължават да са на дневен ред. През септември лихвите по депозити останаха високи, което е доказателство, че банките все още изпитват нужда от всяка свободна единица ресурс. Показателно за това е, че сроковете на някои промоционални предложения бяха удължен. Статуквото, обаче не остана обичайното и се забеляза леко раздвижване. През септември не станахме свидетели на покачвания на лихви, дори напротив, някои банки вече свалиха своите. Въпреки това, макар и намалени малко те остават високи.

Срочни депозити

През месец септември банковите институции проявиха висока интензивност във всички посоки. Единадесет на брой бяха банките, които промениха офертите си по срочни депозити. Това, което заслужава внимание е, че поведението на банките, целящо привличане на свеж ресурс се оказа разнопосочно. Едни от тях удължиха сроковете на промоционалните си кампании, други започнаха активно предлагане на нови депозити, а трети коригираха лихвите си в посока намаление. За значително понижаване на предлаганите годишни лихви по срочни депозити обаче все още е рано да се говори. Спадът на лихвените равнища е реалност, но все още не е закономерност.

Считано от 01.09.2009 г. Интернешънъл Асет Банк започна предлагане на нов детски депозит, наречен „Асет Детство”. Той се предлага в трите базови валути – BGN, EUR и USD. Лихвеният процент нараства с увеличаване размера на вложението над определени граници. Най-висока е лихвата при депозит в родна валута, където тя достига до 8.00%. В EUR годишният лихвен процент е с 1.00 п.п. по-ниска и достига до 7.00%, а този в USD нараства до 6.00% годишно. Довнасяне на допълнителни суми по депозита е предвидено като условие по договора за влог.

Отново през първите няколко дни на изминалия месец Alpha bank удължи крайния срок по промоционалния си „Прогресивен депозит”. Предложението се предлага в BGN и EUR, като е съставено от 4 равни лихвени периода и предоставяната годишна лихва нараства всеки месец. В последният лихвен период лихвата при депозит в BGN достига до 12.00%, а тази в EUR тя е с 1.00 п.п. по-ниска – съответно 11.00% годишно. Посочените предложения са валидни до 30.09.2009 г.

Юробанк И Еф Джи също удължи (макар и само с няколко дни) срока на промоционалната си кампания по стандартните си срочни депозити със срок от 1, 3, 4, 6 и 12 месеца в BGN и EUR. Лихвените условия бяха запазени, като от тях могат да се възползват всички открили депозити до 11.09.2009 г. След тази дата трезора премахна промоцията по едномесечните стандартни срочни депозити в BGN, EUR и USD и тази по четиримесечните депозити в BGN и EUR. Успоредно с това банката намали промоционалните си лихви по стандартните си срочни депозити със срок от 3, 6 и 12 месеца в BGN. След тази корекция в доходността най-висока е лихвата за едногодишен депозит, където достига до 9.00%. При депозитите в EUR лихвите за срок от 3 и 6 месеца също бяха коригирани в посока намаление, като по-осезаема се оказа намалението на годишните лихви за срок от 6 месеца. Въпреки това годишните лихви по едномесечните депозити в USD повишиха доходността си 0.75 п.п. Освен тези действия беше премахната промоцията по едногодишните срочни депозити в EUR и USD. Новата промоционална кампания на банката е валидна за депозити открити в периода от 16.09.2009 г. до 30.10.2009 г.

Активна по отношение на предприети промени по срочни депозити се оказа и УниКредит Булбанк. В началото на месец септември банката също удължи промоционалната си кампания по стандартните си срочни депозити със срок от 6, 12 и 24 месеца  и минимално салдо от 5000 единици до 30.10.2009 г.  Същевременно банката коригира лихвените си проценти по всички стандартни и специални срочни депозити и сметки, като от началото на септември понижи лихвените си нива по тях. При едномесечните стандартни срочни депозити в BGN годишните лихвени проценти в бяха понижени с до 1.50 п.п. Понижение на лихвените нива имаше и за всички останали срочности -  3, 6, 12 и 24 месеца. При шестмесечните стандартни срочни депозити в BGN годишната лихва се понижи с около 1.80 п.п., а тези със срок от 12 месеца – с 2.45 п.п. Тази тенденция се забеляза и при стандартните срочни депозити в EUR, като при тях едномесечната лихва беше понижена с повече от 0.80 п.п. Понижението на лихвите в тази валута се отрази и върху тримесечните, шестмесечните и едногодишните срочни депозити. Лихвените условия по тези за срок от две години обаче бяха запазени. Аналогична се оказа ситуацията и при лихвите в американска валута, където за срок от 1 месец годишната лихва се понижи с 0.50 п.п. Двугодишните депозити в USD, обаче запазиха лихвените си нива.

В първата седмица на месец септември Общинска банка започна активно предлагане на нов срочен депозит, нар. „Възход”. Той е едногодишен депозит, като се състой от 4 равни тримесечни лихвени периода. Предоставяната от банката годишна лихва за депозит в BGN започва от 4.50%, за да достигне 14.00% в последния лихвен период. В EUR лихвата е малко по-ниска и започва от 3.90% и достига до 12.00% годишно. Клиентът сам избира дали да тегли лихвата или пък тя да се капитализира. Довнасяне на допълнителни суми се допуска до края на първия тримесечен лихвен период.

Считано от 10.09.2009 г. БАКБ удължи крайния срок по промоционалната си кампания по тримесечните си стандартни срочни депозити в BGN, EUR и USD. Банката запази лихвените условия по тези депозити, като за срок от 3 месеца годишната лихва в BGN е 9.00%, в EUR – 7.00%, а в щатска валута – 6.00%. Успоредно с това трезора удължи промоцията и по шестмесечния си депозит с растяща лихва. При него годишната лихва в BGN достига до 12.00% в последния лихвен период. За същият срок, но в EUR тя нараства на 9.00%, а в USD съответно до 8.00%. Посочените предложения са валидни за депозити открити до 30.11.2009 г. Не на последно място банката започна активно предлагане на нова промоция по едногодишните си стандартни срочни депозити в USD, където лихва е 7.00%. Посочената оферта е валидна за депозити открити до 31.12.2009 г.

Банка Пиреос също удължи промоционалния срок по стандартните си срочни депозити за срок от 1 седмица до 12 месеца. Промоцията по тези депозити е в BGN, EUR и USD и се изразява в предоставяне на по-високи лихви, валидни за „златните депозити” на банката (тези с размер над 40 000 BGN/ 20 000 EUR/ USD. Най-висока се оказва лихвата за депозит в BGN, където достига до 9.10% за шестмесечен и едногодишен депозит. За същият срок, но в EUR годишната лихва е в размер на 6.50%, а тези в USD – 4.25% (за срок от 6 месеца) и 4.65% (за тези със срок от 12 месеца). Посочените предложения са валидни за депозити открити в периода от 01.07.2009 г. до 15.12.2009 г.

Само ден по-късно Райфайзенбанк промени лихвения си бюлетин за физически лица, поради изтекла промоция по стандартните срочни депозити. Трезорът намали предлаганите годишни лихви при депозити в BGN за срок от 1 и 12 месеца. При едномесечните депозити годишната лихва беше намалена с 0.30 п.п., като според новите условия варира между 5.90% и 6.40% (в зависимост от сумата на депозита). Лихвите по тези със срок от 12 месеца се понижиха с 0.20 п.п. и новите стойности варират между 8.60% и 9.10%. Промоционалните лихви по срочни депозити в EUR запазиха стойностите си, но тези в щатска валута бяха коригирани в посока намаление. Едномесечните, тримесечните и шестмесечните депозити в USD намалиха доходността си с 0.30 п.п., а тези за срок от 12 месеца – с 0.20 п.п. Новите лихвени условия на банката по тези депозити са промоционални и валидни за новооткрити депозити до 16.10.2009 г.

ОББ започна активно предлагане на нов авансов депозит, нар. „Сега”. Той се предлага в две валути – BGN и EUR, като клиентът има възможност да избира между два срока от 3 и 6 месеца. Увеличавайки размера на вложението и срока на депозита реализираната доходност също нараства. За срок от 3 месеца при депозит в BGN банката предоставя годишна доходност между 7.00% и 8.00% (в зависимост от вложената сума). За шест месеца годишната лихва варира между 8.00% и 9.00%. Депозитът в евро е с малко по-ниски лихви, като за тримесечен депозит лихвата е от 5.00% до 6.00%, а за шестмесечен – между 6.00% и 7.00% годишно. Минималната сума за откриване на депозит „Сега” е 250 BGN/125 EUR, За да се възползват съществуващи клиенти на банката от това предложение следва да увеличат с минимум 20% съществуващия ресурс.

В последния ден на изминалия месец ПИБ удължи промоционалната си кампания по шестмесечни си „Сериозен депозит” (с лихва от 9.00%), „Едногодишен депозит” (с годишна лихва от 8.00%), тримесечния промоционален срочен депозит в щатска валута и „Свободен депозит” (с лихва достигаща до 12.50% в BGN и EUR, а в USD – до 9.00%). Успоредно с това трезора намали с 0.50 п.п. годишната лихва по тримесечния „Супер депозит”. В резултат на това годишната лихва по този депозит вече е в размер на 9.25%. Всички посочени предложения са промоционални и важат за депозити открити до 31.10.2009 г.

Не на последно място по значимост Societe General Експресбанк също удължи срока на промоцията по срочни си депозит „SG Гарант” в BGN и EUR. За срок от 9 и 12 месеца банката предоставя годишна лихва от 8.75% за депозити в BGN и 5.75% в EUR. За суми над определен размер трезора предоставя и промоционална надбавка от 0.25% над лихвата. Посочените предложения са валидни за депозити, открити в периода от 20.07.2009 г. до 04.10.2009 г.

Потребителски кредити

През изминалият месец бяха коригирани и лихвите по потребителските кредити, предгалани от Райфайзенбанк България. Промените се изразяват в намаляване на лихвите по новоотпусканите кредити с около 0.5 - 1.5 п.п. Намалените лихви се отнасят основно за кредитите, обезпечени с поръчителство. Така например, потребителските кредити с поръчител и превод на работна заплата в лева се отпускат с лихва от 12.95%, при предишна от 14.45%. Същият кредит, в евро, се предлага с лихва от 11.95%, при стара стойност от 12.45%.

Жилищни и ипотечни кредити

На фона на отминалите месеци не можем да отречем, че новият бизнес сезон започна с раздвижване на пазара на ипотечни кредити. Дългоочакваният момент вече е факт, доколкото може да се говори за нещо значимо случило се. Четири банки през изминалия месец привлякоха вниманието. Макар и да не е голям техния брой, ясно пролича от поведението им, че желание за промяна има. Този път стъпките бяха в положителна посока, като подобряването на офертите на тези банки вече е налице. Няколкото положителни сигнала, обаче не бива да бъдат повод за прибързани заключения. И преди да заключим, че кризата вече е отминала и предстоят още подобрения в предложенията на банките, нека първо да проследим какво ще се случи през следващите месеци – поне до края на годината. Въпреки, че това са първи, плахи опити да се промени досегашното състояние, окуражаващ е фактът, че се търсят варианти за промяната му.

В средата на септември Стопанска и Инвестиционна Банка предложи на своите бъдещи и настоящи клиенти нов продукт. От 14 септември 2009 г. СИБАНК предлага новия си ипотечен кредит под наименованието  „Реалност”. Към него банката добави и атрактивни бонуси – безплатно издаване на кредитна карта Master Card или Visa Classic, безплатна застраховка „Имущество” (застраховката е за сметка на банката) и 50% отстъпка от застраховка „Живот”. Кредитът е без такса при предсрочно погасяване със собствени средства. Предложението е промоционално и ще бъде в сила до 13 ноември.

Ипотечен кредит „Реалност” е за покупка на завършен имот или имот на етап „груб строеж”, довършителни работи, ремонт на недвижими имоти или за рефинансиране на ипотечни кредити, отпуснати от други банки. Максималният размер на кредита е до 75% от пазарната стойност на имота, приет като обезпечение, в зависимост от вида и местонахождението му. Лихвата за кредити в евро е 8.75%, а за кредити в лева – 9.90%.

В същия ден УниКредит Булбанк стартира своята кампания за ипотечни кредити. Основното в нея е:

• Нови по-ниски лихви, според валутата и срока на кредита, съобразени изцяло с пазарните условия.
• 0 % такса предсрочно погасяване.
• Кредитна карта без такса за поддръжка за първата година - с предварително одобрен кредитен лимит в размер до 3% от одобрения размер на ипотечния кредит, но не повече от 5 000 BGN/2 500 EUR/USD. (изт.: прессъобщение на банката)

Внимание заслужава да се отдели на новите, по-ниски лихви. Промените при някои от тях бяха съществени. На първо място отпадна един от диапазоните, според които зависеше размерът на лихвата. Сега те са само два – до 10 г. и над 10 г. Разделението е както за левови, така и за еврови кредити. Наред с това бяха редуцирани и размерите на лихвите. Промените са както следва:

Стандартен кредит в лева:

До 80% финансиране – до 10 г. намалението е с 0.70 п.п., над  10 г. с 0.10 п.п.

До 85% финансиране - до 10 г. намалението е с 0.70 п.п., над  10 г. с 0.30 п.п.

Универсален кредит в лева:

До 70% финансиране – до 10 г. намалението е с 0.95 п.п., над  10 г. с 0.50 п.п.

До 75% финансиране - до 10 г. намалението е с 0.95 п.п., над  10 г. с 0.70 п.п.

Стандартен кредит в евро:

До 80% финансиране – до 10 г. намалението е с 1.72 п.п., над  10 г. с 1.41 п.п.

До 85% финансиране - до 10 г. намалението е с 1.71 п.п., над  10 г. с 1.31п.п.

Универсален кредит в евро:

До 70% финансиране – до 10 г. намалението е с 1.87 п.п., над  10 г. с 1.86 п.п.

До 75% финансиране - до 10 г. намалението е с 1.96 п.п., над  10 г. с 1.76 п.п.

Както е видно, съществени корекции бяха направени при евровите заеми. Съществена част от тези промени се дължи на стъпка, която предприе банката. Тя върна диференциацията на лихвите в зависимост от валутата. До този момент те бяха еднакви независимо от нея. Така традиционно по-ниската лихва в евро даде своя ефект, който беше подсилен от предприетите мерки за допълнително й намаление.

Друг трезор, който маркира месеца със съществени промени в условията по новоотпусканите ипотечни кредити е Юробанк И Еф Джи България. Финансовата инстистуция увеличи размера на отпусканото финансиране като той вече е до 80% от пазарната оценка на имота при кредити за покупка, а при потребителските кредити, обезпечени с ипотека – до 70% оценката.

Друга съществена промяна е намаления размер на лихвите по предоставяните кредити. Намалението е с до 0.5 п.п., за кредитите в различни валути. Така например, кредитът за покупка с плаваща лихва за целия период в лева е с нова лихва от 10.95%, за финансиране до 70% от оценката на имота и 11.45% - за финансиране над 70%. Същият кредит в евро се отпуска при нова стойност от 8.70% за LTV до 70% и 9.20% - за над 70%.

Значим момент от промените направени от банката е свързан с въвеждането на задължителна застраховка „Живот и безработица”. Тази застраховка е условно разделена на два пакета – Пакет А и Пакет Б, с известно различие в покритите рискове и цената. В Пакет А са включени стандартни покрития на застраховка Живот – смърт, трайна и временна загуба на работоспособност (независимо от причината). Цената на този пакет е в размер на 4.67% от месечната вноска по кредита. При Пакет Б покритите рискове са същите като при А, с допълнението, че тук се добавя и риск безработица. Стойността на пакета отново се изчислява като процент от месечната вноска и по-точно 6.67% нея. Застраховката се сключва за срока на кредита.

За раздвижването на пазара на ипотечни кредити допринесе и Райфайзенбанк България. Банката коригира в посока на долу лихвите по предоставяните заеми срещу ипотека на имот с между 0.8 – 2.10 п.п. Така, в момента, стандартен жилищен кредит с плаваща лихва за целия период в евро се отпуска срещу 8.25% лихва, за срок до 15 год. и 9.25% - за над 15 год. Същият кредит, но в лева – може да се вземе с лихва от 9.45% при погасяване до 15 год., а за над 15 год.- лихвата е 10.45%.

Финансовата институция направи още две съществени промени в условията по предоставяните заеми. Процентът финансиране по ипотечните кредити беше коригиран на 75% за жилищни постройки в експлоатация (тухла/ЕПК) – за заеми за покупка на имот, а при потребителските кредити с ипотека той стана 65%. При всички видове кредити с ипотека (потребителски и жилищни), когато залогът е панелно строителство – LTV-то е до 50%. Таксата за разглеждане на документи беше уеднаквена за всички размери на отпускани кредити и така за кредити в евро тя стана 37.50 евро, а за левовите – 75 лева.